還款有概念，少揹十年債

「蝸牛背著那重重的殼啊，一步一步的往上爬。」花了好一番功夫才當上了包租婆，賺的租金卻都拿去繳房貸了，套句古惑仔說的話：「出來混的，總有一天要還的！」但是，我到底要等多久才能擺脫上班族的宿命，做好超完美計畫，讓它們仿如正在旋轉中的齒輪，一間牽動一間，快速的為我還清貸款，瞬間，背上的蝸牛殼輕盈了，蛻變為雪白的羽翼，翱翔藍天，享受財富自由的天空。

當我們夫妻買下了這三間房子以後，雖然已經養成克勤克儉的儲蓄習慣，仍然需要規劃出完整的「還款計畫」才能讓「財富自由」的目標及早達成，在雙方都有薪資收入的狀況下，財務結構在扣除「生活開支」與「日常預備金」以後，剩餘的金流則用來償還「房貸本金」。初步了解後，可以將「還款概念」分為四個部分來看：

金額均分

三間房子的租金 + 薪資 = 四個人共同償還

時間均分

房貸在一人償還的情況下，通常所需年限是20 年，那麼在分母增加的時候，自然可以快速縮短繳清的時間，例如一間有20 年房貸的房屋，若有四名人力同時用「房貸月繳額」的金額齊力償還，20*4=5，也就是說五年即可償還。

房貸結構

在租金穩定的情況下，當本金減少，利息支出也相對銳減，而且租金的「淨收入」也會同時增漲，將「淨收入」再拿去償還本金，如此有紀律的持續執行，越到後期「還款速度」越快，因為能投入的資金越多，就能越快還清貸款。

還款策略

假設三戶的「貸款餘額」和「貸款人」的資料如下：

A 戶：300 萬（太太）

B 戶：400 萬（太太）

C 戶：500 萬（先生）

我的「薪資」應該先還那筆「房貸」才對呢？

我選擇房貸最少的「A 戶」做優先償還，因為金額最少，清償耗時最短，當然清償A 戶的同時，B 戶、C 戶也在以各自的租金支付本身的房貸，所以執行以下「還款步驟」就可逐一將房貸還清：

步驟1 （薪資+ A 戶租金） →去償還A 戶，直到A 戶房貸還清為止，再進行第二步驟

步驟2 （薪資+ A 戶租金 + B 戶租金） →去償還B 戶，直到B 戶房貸還清為止，再進行第三步驟

步驟3 （薪資+ A 戶租金 + B 戶租金 + C 戶租金） →去償還C 戶，直到C 戶房貸還清為止，即清償完成